클로드로 돈 아끼는 10가지 방법 가이드

중요: 세금·투자·신용 관련 내용은 판단 보조용입니다. 최종 의사결정은 세무사, 재무상담사, 금융기관 확인을 거쳐야 합니다.

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먼저 준비할 자료

민감정보는 가리고 넣으세요.

• 최근 3개월 카드/은행 거래내역 CSV, PDF, 엑셀
• 구독 결제 내역
• 고정비 목록: 통신비, 인터넷, 보험, 렌탈, SaaS
• 부업 수입 내역: 프리랜서, 외주, 강의, 제휴, 광고수익, 스마트스토어 등
• 비용 증빙: 카드전표, 현금영수증, 세금계산서, 영수증
• 대출/카드 잔액 자료
• KCB/NICE 신용점수 캡처 또는 요약 자료

계좌번호, 카드번호, 주민번호는 넣지 마세요. 필요하면 마지막 4자리 정도만 남기세요.

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01. 구독제 헌터

3개월 거래내역에서 반복 결제를 찾아, 안 쓰는 구독제와 중복 결제를 잡습니다.

최근 3개월 카드/은행 거래내역을 보고 반복 결제를 찾아줘.

표로 정리해줘:
업체 | 월 비용 | 연 비용 | 카테고리 | 첫 결제일 | 유지 기간

그 다음 3개 목록을 만들어줘.

1. 죽은 구독
안 쓰는 구독, 무료체험 후 남은 결제, 중복 서비스, 조용히 오른 가격.

2. 바로 취소 후보
취소 방법, 취소 페이지/앱 위치, 상담원이 붙잡을 때 쓸 짧은 문장.

3. 월간/연간 비용 차이
월 결제를 연 결제로 바꿀 때 이득인지, 아니면 취소가 나은지.

마지막에 총 월 지출, 총 연 지출, 취소 가능 예상액, 그대로 5년 유지할 때 비용을 계산해줘.

규칙:
- 훈계하지 마.
- 애매한 결제는 추측하지 말고 확인 필요로 표시해.
- 가족/업무용일 수 있는 결제는 함부로 취소 후보로 단정하지 마.
- 절약액은 "가능성"으로만 표현해. 확정 절약처럼 말하지 마.

02. 거래내역 분류

거래내역을 카테고리별로 나누고, 어디서 돈이 새는지 봅니다.

이번 달 카드/은행 거래내역을 분류해줘.

카테고리:
식비, 카페/외식, 교통, 통신/공과금, 주거, 보험, 구독제, 건강, 미용/생활, 쇼핑, 여가, 여행, 경조사/선물, 자녀/반려동물, 수입, 이체, 기타/불명확

출력 1 — 거래별 표
날짜 | 업체 | 금액 | 카테고리 | 메모

출력 2 — 요약
총수입, 총지출, 차이, 상위 5개 카테고리, 상위 5개 업체, 하루 평균 지출.

출력 3 — 패턴
예상보다 큰 지출, 조금씩 늘어난 업체, 요일별 소비 패턴, 일회성 큰 지출.

출력 4 — 이번 달 가장 볼 가치 있는 카테고리 하나
왜 그 카테고리를 봐야 하는지, 다음 달에 줄일 수 있는 방법 1개.

규칙:
- 애매한 결제는 기타/불명확으로 두고 질문해.
- 이체를 소비로 중복 계산하지 마.
- 카드대금, 계좌이체, 환불은 중복 지출로 잡히기 쉬우니 따로 확인해.

03. 세금공제 찾기

연말정산·종합소득세 전에 빠뜨릴 수 있는 항목을 점검합니다. 공제 가능 여부를 확정하지 말고, 확인할 질문과 증빙 체크리스트를 만듭니다.

내 상황을 한 질문씩 물어보고, 세금 관련 체크리스트를 정리해줘.

먼저 아래 순서로 질문해:
1. 근로소득자인지, 프리랜서/사업소득이 있는지
2. 부업 수입 종류와 대략적인 연 수입
3. 주거 형태: 월세, 전세, 자가
4. 교육비, 의료비, 기부금, 보험료, 연금저축/IRP 여부
5. 업무 관련 지출: 장비, 소프트웨어, 사무공간, 교통, 통신비
6. 차량/홈오피스/출장 관련 지출 여부

출력:
- 확인해볼 만한 항목
- 필요한 증빙
- 세무사에게 물어볼 질문 5~7개
- 다음 액션 체크리스트

규칙:
- 공제 가능하다고 단정하지 마.
- 홈택스/연말정산 간소화 자료와 실제 증빙을 기준으로 다시 확인해야 한다고 표시해.
- 종합소득세는 업종, 소득 종류, 증빙 방식에 따라 달라진다고 적어.
- 확실하지 않은 항목은 "세무사 확인 필요"로 표시해.
- 한국 기준으로 설명하고, 미국 양식 이름은 쓰지 마.

04. 요금협상 스크립트

통신비, 인터넷, 보험, 렌탈처럼 매달 나가는 고정비를 낮추기 위한 전화/채팅 스크립트입니다.

아래 정보를 바탕으로 요금 협상 스크립트를 만들어줘.

서비스 종류:
업체:
현재 월 요금:
사용 기간:
약정 여부:
위약금 여부:
경쟁사 조건:
과거 협상 여부:

섹션 1 — 첫 30초
차분하고 친절한 오프닝.

섹션 2 — 목표
현실적인 할인 목표나 요금제 변경 옵션.

섹션 3 — 레버리지
장기 고객, 경쟁사 조건, 사용량 감소, 해지 고려.

섹션 4 — 반론 대응
"혜택 없음", "이미 최저가", "약정 때문에 불가", "부가서비스 제안"에 대한 답변.

섹션 5 — 마무리
계속 이용하고 싶지만 비용을 낮추고 싶다는 톤으로 닫기.

섹션 6 — 통화 전 준비
고객번호, 약정 종료일, 위약금, 경쟁사 요금, 현재 사용량.

규칙:
- 공격적으로 말하지 마.
- 보험은 바로 해지하지 말고, 대체 상품 보장 범위와 면책사항 확인 후 판단하게 해.
- 할인율을 보장하지 마. "가능한 옵션 확인" 톤으로 써.

05. 큰 구매 사전점검

100만원 이상 구매하기 전에 후회 가능성을 먼저 계산합니다.

아래 구매를 하기 전에 사전점검해줘.

구매 대상:
가격:
왜 사고 싶은지:
결제 방식:
현재 재무 상황:
이 돈을 안 쓰면 어디에 쓸 수 있는지:

1. 12개월 테스트
1년 뒤에도 이 구매가 만족스러울지 판단해줘.

2. 기회비용
이 돈을 저축, 투자, 대출상환, 비상금으로 썼을 때 차이를 계산해줘. 투자 수익률은 보수적으로 가정하고, 확정 수익처럼 말하지 마.

3. 더 싼 버전
비용 30%로 만족 70%를 얻을 수 있는 대안이 있는지.

4. 30일 대기 옵션
기다렸을 때 마음이 식을 가능성.

5. 구매 전 질문
예/아니오로 답할 질문 3~5개.

6. 판정
구매 / 30일 대기 / 패스 중 하나로 추천하고 이유를 2~3문장으로.

규칙:
- 훈계하지 마.
- 내 욕망 자체를 비난하지 말고, 돈 관점에서 솔직히 판단해.
- 투자나 저축 대안은 예시일 뿐 확정 수익으로 말하지 마.

06. 투자 리서치 브리프

투자 전에 장점과 위험을 같이 정리합니다. 매수/매도 추천이 아니라 검토용 브리프입니다.

아래 투자 후보를 리서치 브리프로 정리해줘.

투자 대상:
투자 금액:
보유 기간:
위험 감수 성향:
현재 보유 자산:

1. 상승 논리
왜 오를 수 있는지 3~5개. 가능하면 공식 자료, 공시, 실적, 뉴스 출처를 붙여.

2. 하락 리스크
왜 실패할 수 있는지 3~5개. 숨은 위험, 반대 논리, 실패 사례.

3. 내 포트폴리오와의 관계
이미 비슷한 위험에 노출돼 있는지.

4. 스트레스 테스트
다음 분기에 30% 하락하면 내가 버틸 수 있는지.

5. 대안
개별 종목 대신 ETF, 예금, 채권, 현금 비중 같은 대안.

6. 전문가에게 물어볼 질문
투자 전문가, 세무사, 금융기관에 물어볼 질문 3~5개.

규칙:
- 투자 추천이 아니라 리서치로 써.
- 매수/매도 결론을 단정하지 마.
- 수익을 보장하지 마.
- 최신 정보가 필요하면 출처를 붙여.

07. 부업 세금 준비

프리랜서, 외주, 강의, 광고수익, 스마트스토어, 제휴수익 같은 부업 수입을 월별로 정리합니다.

내 부업 수입과 비용 증빙을 세금 신고 준비용으로 정리해줘.

처음 세팅 질문:
1. 근로소득 외 수입이 있는지
2. 수입 종류: 외주, 강의, 광고수익, 제휴, 쇼핑몰, 전자책 등
3. 예상 연 수입
4. 사업자등록 여부
5. 비용 처리할 수 있을 만한 항목
6. 영수증/세금계산서/카드전표 보관 위치
7. 세무사 사용 여부

월간 로그 모드:
- 수입: 날짜, 금액, 지급처, 목적
- 비용: 소프트웨어, 장비, 교육, 외주, 마케팅, 통신비, 교통, 기타
- 증빙 위치
- 올해 누적 합계

분기 리뷰 모드:
- 수입/비용 요약
- 예상 세금 확인 필요 항목
- 빠진 증빙
- 세무사와 상의할 것

연말 패키지:
- 총 부업 수입
- 비용 카테고리별 합계
- 세무사용 1페이지 요약
- 증빙 체크리스트

규칙:
- 세무 조언이라고 단정하지 마.
- 한국 세무 기준에서 확인 필요라고 표시해.
- 애매한 비용은 비용 처리 가능하다고 단정하지 말고 세무사 확인으로 남겨.

08. 순자산 트래커

자산과 부채를 한 화면에 모아 매달 변화를 봅니다.

내 순자산 트래커 HTML을 만들어줘.

포함할 것:

1. 헤더
총 순자산, 전월 대비 변화, 올해 변화, 최고점.

2. 자산 패널
현금, 입출금통장, 예적금, 주식/ETF, 연금저축, IRP, 부동산, 차량, 기타.
각 항목: 계좌명 또는 별칭, 마지막 4자리, 금액, 업데이트일, 메모.

3. 부채 패널
신용카드, 마이너스통장, 신용대출, 전세대출, 주담대, 자동차 할부, 기타 부채.
각 항목: 잔액, 금리, 월 상환액.

4. 차트
순자산 추세, 자산 구성, 부채 구성.

5. 월간 업데이트
지난달 값을 복사해서 이번 달 값만 바꾸는 흐름.

6. 관찰 패널
3개월 이상 쌓이면 평균 증가액, 하락한 달, 목표까지 남은 기간을 보여줘.

규칙:
- 데이터는 localStorage에 저장.
- 민감한 계좌번호 전체를 저장하지 마.
- 자산 가치는 직접 입력값 기준이며 자동 조회된 확정값처럼 말하지 마.

09. 신용점수 최적화

KCB/NICE 신용점수와 카드/대출 현황을 보고 악영향을 줄 수 있는 요소와 개선 액션을 정리합니다.

내 신용점수와 카드/대출 현황을 보고 신용관리 액션을 정리해줘.

분석할 것:
1. 카드 이용률
2. 최근 연체 여부
3. 오래된 계좌와 새 계좌
4. 대출 종류와 잔액
5. 최근 신용조회/대출 신청
6. 부정적 항목: 연체, 대위변제, 채무조정 등

출력:
현재 그림
예상 점수 범위, 점수를 돕는 요인, 해치는 요인.

가장 우선순위 높은 행동 3개
각각: 구체 행동, 기대 가능한 방향, 효과까지 걸릴 수 있는 시간, 정확한 방법, 같이 하면 안 되는 것.

무시할 것
내 상황에서는 의미 없는 신용점수 팁.

매월 볼 것
무료 신용관리 앱에서 확인할 항목 2~3개.

규칙:
- 신용점수 상승을 보장하지 마.
- 몇 점 오른다고 단정하지 마.
- KCB/NICE 기준 차이와 금융기관 내부 심사 차이를 표시해.
- 대출 실행, 카드 해지, 한도 변경은 금융기관 확인 후 결정하게 해.

10. 월간 자산 리뷰

매월 1일 수입, 지출, 순자산, 구독제를 한 번에 점검합니다.

지난달 월간 자산 리뷰를 만들어줘.

STEP 1 — 전체 그림
- 지난달 수입: 월급 + 부업
- 카테고리별 지출
- 전월 대비 순자산
- 활성 구독제

STEP 2 — 걱정할 것
- 전월 대비 과소비
- 새 반복 결제
- 3개월째 늘어난 카테고리
- 수입 감소
- 잔액이 오른 부채
- 5% 이상 하락한 투자 계좌

STEP 3 — 잘한 것
- 덜 쓴 카테고리
- 순자산 증가
- 취소한 구독제
- 낮춘 고정비
- 부업 수입

STEP 4 — 이번 달 움직임 3개
작은 것(5분): 구독제 취소, 자동이체 증액, 현금 일부 투자계좌 이동
중간 것(30분): 요금 협상, 카드/대출 조건 확인, 고금리 파킹통장 이동
큰 것(60분): 세무사 상담, 포트폴리오 점검, 보험 리모델링

STEP 5 — 다음 달 볼 지표 하나

STEP 6 — 분기 딥다이브
3개월 소비 패턴, 순자산 추세, 목표 진행, 예산 구조, 세금 예상액 점검.

저장:
Money/[YYYY-MM] Review.md

요약:
제목 + 5개 bullet TL;DR + 전체 문서 링크.

규칙:
- 쉬운 말로 써.
- 훈계하지 말고 다음 행동 중심으로 정리해.
- 투자계좌 하락은 손실 확정이나 매도 신호로 단정하지 마.

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추천 시작 순서

처음부터 10개를 다 돌리지 마세요. 먼저 이 3개만 하세요.

1. 구독제 헌터

2. 요금협상 스크립트

3. 월간 자산 리뷰

이 3개가 가장 빨리 돈 새는 구멍을 보여줍니다. 그 다음 거래내역 분류와 부업 세금 준비를 붙이면 됩니다.